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Du bist Unternehmerin oder Unternehmer? Du bist selbstständig und möchtest dich eigentlich nur um dein Business kümmern? Als hätte man nicht schon genug zu tun, gibt es da auch noch das Thema der Vorsorge.
Soll man als Unternehmer überhaupt vorsorgen? Und wenn ja, mit der Pensionskasse oder doch mit der grossen Säule 3a? Dieser Beitrag soll dich an die Hand nehmen und dir zeigen, wie die Säule 3a Selbstständigerwerbende von finanziellen Sorgen befreien kann.
Du lernst heute, wie du mit einer Kombination aus Pensionskasse und Säule 3a vorsorgen kannst. Dabei liegt der Fokus in diesem Beitrag auf der Säule 3a.
Weitere Fragen oder konstruktives Feedback? Wir freuen uns auf einen Austausch in den Kommentaren!
Dieser Beitrag wurde in Zusammenarbeit mit Zak der Bank Cler erstellt. Zak Vorsorge bietet neben anderen Anbietern eine passende Lösung für deine Vorsorge, weshalb wir in diesem Beitrag immer wieder auf das Angebot eingehen.
Die Vorsorge für Selbstständige in der Schweiz lässt sich im Grunde auf zwei Arten lösen:
Dieser Beitrag soll sich speziell der Vorsorge für Selbstständige mit der Säule 3a in Kombination mit einer Pensionskasse widmen. Denn Pensionskassen (kurz PK) Lösungen bieten gerade bei grossen Einkommen von mehr als CHF 150’000 einen enormen Steuervorteil. Wer sich für die Pensionskasse entscheidet, hat zudem noch den Vorteil einer kleinen Säule 3a, also bis maximal CHF 6’883. Über diese Kombination aus PK und kleiner 3a erfährst du heute mehr.
Vorweg sei übrigens noch gesagt: Wer sich selbstständig macht, kann entweder eine Personengesellschaft (bspw. Einzelfirma) oder eine Kapitalgesellschaft (etwa AG oder GmbH) gründen. In Kapitalgesellschaften bist du auch als Gründer, Inhaber oder Alleinunternehmer ein normaler Angestellter deiner eigenen Firma. Wenn du aber eine Personengesellschaft gründest, hast du deutlich mehr Spielraum und Flexibilität, um mit deinen Vorsorgegeldern zu agieren.
Angenommen, du schliesst dich einer Pensionskasse an und wählst die kleine Säule 3a zusätzlich. Oben hast du bereits erfahren, dass dies 2021 immerhin bis zu CHF 6’883 sind. Dabei ergeben sich für dich primär folgende grosse Vorteile:
Hand aufs Herz – die meisten Selbstständigen haben wenig Zeit. Weiterhin sehen viele von ihnen ihre Tätigkeit als ihre beste Vorsorge. Silicon Valley Unternehmer machen es vor: Ein paar Jahre harte Arbeit, das Startup «hebt ab» und die finanziellen Sorgen sind für immer passé.
Doch hier solltest du ehrlich mit dir selbst sein – wie viele Unternehmer werden finanziell so erfolgreich? Es sind wenige unter Tausenden. Selbstständige wie auch «normale» Angestellte sind Menschen und auch sie beschäftigen sich ungern mit dem Alter, der Zeit, in der das Geld nicht mehr so regelmässig kommt und vielleicht sogar eine Krankheit, die finanzielle Sorgen aufwirft.
Aber Ängste braucht es gar nicht, um für die Vorsorge mit der Säule 3a für Selbstständige zu motivieren. Für viele Selbstständige ist Freiheit ein hohes Gut. Finanzielle Freiheit oder zumindest sorgenfrei auf dieses Thema zu blicken, ist ein Punkt, der wünschenswert für jeden ist. Mit einem Investment in deine Säule 3a kannst du dies wunderbar erreichen. Es gibt sogar einen Beitrag, der zeigt, wie man mit der Säule 3a Millionär werden kann.
Immer mehr Menschen verstehen das Potential der Verantwortung über die eigenen Finanzen. Was früher oft intransparent und teuer war, wird heute immer preiswerter und vor allem transparenter. Ein weiterer spannender Punkt ist dabei die Nachhaltigkeit der Geldanlage. Während früher in weiten Kreisen die Meinung «Aktien sind schlecht» verbreitet war, wissen es heute immer mehr Leute besser.
Gerade durch die Transparenz in Sachen Nachhaltigkeit bei den Investments (etwa durch ESG Ratings) kann man heute sogar gezielt umweltfreundlich investieren. Kontroverse Unternehmen (etwa Waffen- oder Tabakhersteller) werden ausgeschlossen, Unternehmen mit erhöhtem CO₂-Ausstoss weniger und umweltfreundliche Unternehmen stärker gewichtet. Auf diese Art musst du keine Nachhaltigkeits-Bedenken haben, wenn die Säule 3a Selbstständigerwerbende absichern soll.
Wer in das Factsheet der Zak Vorsorgestrategien schaut, erkennt, dass hier bei Investitionsentscheiden nicht nur traditionelle Finanzkennziffern herbeigezogen werden. Auch Umwelt- und Sozialkriterien werden berücksichtigt.
Im Blog von Zak findest du weitere Infos über die Umsetzung der Nachhaltigkeitskriterien. Alle Anlagestrategien wurden mit dem Prädikat AA nach MSCI ESG Fund Rating ausgezeichnet.
Wie gehst du nun konkret vor, wenn du deine Säule 3a Vorsorge mit Wertschriften und ggfs. sogar nachhaltig angehen möchtest? Es gibt einige Anbieter die sich hier anbieten und attraktive, digitale Angebote offerieren.
Die Bank Cler bietet im Bereich der Vorsorge ein Investment in Wertschriften mit bis zu 90% an und hat auch nachhaltige Fonds für diese Strategien aufgenommen. Eine solch hohe Aktienquote in der Säule 3a war vor einigen Jahren noch undenkbar!
Die Zak Vorsorge lässt sich bequem im Zak Store aktivieren und von dort aus kannst du deine Vorsorgegelder direkt und unkompliziert anlegen.
Als kurzes Fazit zur Frage, wie die Säule 3a Selbstständigerwerbende vor finanziellen Sorgen schützen kann, lässt sich zusammenfassen: Die Säule 3a senkt deine Steuern, schützt den investierten Teil deines Vermögens gegen Privatinsolvenz, gibt die Möglichkeit Wohneigentum zu finanzieren und deine Rente auszubessern. Klingt das gut? Dann lass dich gerne bei einem zu dir passenden Anbieter beraten.
Dieser Beitrag ist keine Anlageberatung, sondern soll eine Möglichkeit zur Vorsorge für dich als Selbstständige oder Selbstständiger aufzeigen.
Du möchtest mehr über die Vorsorge für Selbstständige erfahren oder vertiefte Infos zur Zak Vorsorge erhalten?
Lass gerne einen Kommentar da oder teile deine Erfahrungen zu den Themen!
Transparenz Hinweis: Der Beitrag «Wie die Säule 3a Selbstständigerwerbende von finanziellen Sorgen befreien kann» wurde in Zusammenarbeit mit Zak der Bank Cler erstellt. Der Inhalt und die Darstellung sind selbstverständlich frei und unabhängig von Schwiizerfranke erstellt und gestaltet worden.
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2 Antworten
Kleine Korrektur: du kannst die CHF 6‘883 nicht von den Steuern abziehen, sondern von deinem steuerbaren Einkommen.
Weiter ist im BVG der Lohn nur bis CHF 60‘945 versichert. Es müsste also eine überobligatorische Lösung gesucht werden, um CHF 150‘000 zu versichern.
Hier sind die Kosten einer BVG Lösung wesentlich höher als bei der grossen Säule 3a. Plus, du kannst nicht so agressiv investieren, wie du vielleicht möchtest.
Danke dir für deine Anmerkung bzgl. dem steuerbaren Einkommen!
Richtig, das BVG-Obligatorium greift ab CHF 21’510 und reicht bis zur Obergrenze von CHF 60‘945. Wer eine PK Lösung wählt und über die die Obergrenze hinaus versichern möchte, wählt eine überobligatorische Lösung.
Im verlinkten Beitrag vom VZ wird gezeigt, dass bei hohen Einkommen die Steuerersparnis inklusive Kosten mit dieser Lösung sehr attraktiv ist. Die von dir erwähnten Kosten Kosten wären daher spannend in Kombination mit der Steuerersparnis gesamthaft zu betrachten.
Generell kann man wohl sagen, dass man in der PK weitaus weniger Möglichkeiten zur individuellen Anpassung der Anlagestrategie im Vergleich mit der Säule 3a hat.