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Du stellst dir die Frage, ob sich in der Säule 3a eine Bank oder Versicherung mehr für dich lohnt?
Dann solltest du dir diesen leicht verständlichen Beitrag gut durchlesen. Denn vielleicht gibt es nicht nur diese zwei Optionen, sondern sogar noch eine dritte, bessere Option für dich.
Was die Vorteile einer Bank, Versicherung, sowie eines Depots innerhalb der Säule 3a sind, erfährst du in diesem Beitrag.
Lass uns mit der Bank oder Versicherung für deine Säule 3a beginnen. Wenn du aktuell in der Abwägung zwischen einer Bank oder Versicherung (Police) bist, wählst du zwischen zwei eher sicheren Anlageformen für deine Säule 3a.
Lass uns dazu das Konto näher betrachten.
Wie du vermutlich weisst, gibt es auf dem Bankkonto aktuell eher geringe Zinsen. Selbst wenn diese langfristig wieder steigen sollten, ist die Inflation höher als die Zinsen. Entsprechend verlierst du in einer Säule 3a Bank-Lösung aktuell jeden Tag an Wert.
Falls deine Säule 3a langfristig gedacht ist, ist diese nicht unbedingt ideal.
Gerade für junge Menschen kann ein Säule 3a Depot hier die weitaus lukrativere Variante sein. Mehr dazu gleich.
Du bist bereits über 55 Jahre alt? Oder möchtest du das Geld aus der Säule 3a in den nächsten 10 Jahren beziehen? (Beispielsweise für eine Wohneigentumsförderung oder eine Selbstständigkeit). Dann kann das Bankkonto in der Säule 3a eine passende Lösung für dich darstellen.
Meiner Meinung nach ist die Verbindung von Säule 3a und Versicherung (Police) keine gute Idee.
Warum?
Regelmässig melden sich Schwiizerfranke Leser, die eine Säule 3a Police abgeschlossen und nach einigen Jahren festgestellt haben, dass diese nicht mehr passend für sie ist.
Wenn sie dann aus der Versicherung austreten möchten, werden sie mit dem sogenannten Rückkaufswert konfrontiert.
Der Rückkaufswert ergibt sich aus dem Kapital in der Police abzüglich der entstandenen Gebühren der Versicherung.
Rückkaufwert = Deckungskapital – nicht amortisierte Kosten
Wenn du vorzeitig aus einer Versicherung austritst, werden dir angefallene Gebühren verrechnet.
Eventuell erhältst du daher in den ersten Jahren keine Auszahlung, da die Gebühren höher als mehrere Tausend Franken an einbezahltem Kapital sind.
Versteh mich nicht falsch, eine Versicherung per se ist definitiv nicht schlecht und in vielen Situationen angebracht.
Doch du kannst eine Risikoversicherung auch ausserhalb der Säule 3a abschliessen. Damit bindest du dich in der Vorsorge nicht an eine Säule 3a Versicherung. Dies kann nämlich bedeuten, bis zum Rentenalter an ein Produkt Einzahlungen leisten zu müssen.
Dies ist nur meine Meinung und deine Situation sollte immer individuell betrachtet werden. Eine unabhängige Beratung kann dir weiterhelfen.
Jedoch am besten nicht bei einem Versicherungsmakler 😉
Du fragst ja auch nicht deinen Friseur, ob du einen Haarschnitt brauchst.
Hier noch ein guter Artikel von Kassensturz dazu.
Dein Schlüssel zum Erfolg! Entdecke unsere Top-Empfehlungen aus echten Erfahrungsberichten.
Wie versprochen erfährst du jetzt noch eine dritte Variante für deine Säule 3a.
Neben der Säule 3a Bank- oder Versicherungslösung gibt es nämlich auch noch die Lösung mit Wertschriften.
Du kannst in der Säule 3a in Aktien investieren und dies sogar Steuer-optimiert. Für junge Menschen ist dies eine besonders spannende Möglichkeit.
Denn wenn du für deine Säule 3a einen langen Zeithorizont hast, kannst du dadurch auch ein rentierendes Risiko eingehen. Studien zeigen nämlich, dass bei langfristiger, breit gestreuter Geldanlage (ab einem Horizont von circa 8 Jahren) in der Vergangenheit noch nie Geld verloren wurde.
In der Säule 3a hast du je nach Alter leicht 20, 30 oder noch mehr Jahre, bis du dein Geld wieder beziehst. Entsprechend kannst du in der Säule 3a mit Aktien ein Vermögen aufbauen, welches sogar 1 Million Franken übersteigt, wie in diesem Video gezeigt wird.
Wenn das für dich zu risikoreich klingt und du mit Aktien bisher nichts zu tun hattest, solltest du dir diesen spannenden Beitrag ansehen.
Weiterhin möchte ich dir sagen, dass du nicht mit 100 % des Kapitals in Aktien investieren musst. Du kannst auch nur einen kleinen Anteil deiner Säule 3a in Wertschriften investieren und den Rest auf einem normalen Bankkonto verzinsen lassen.
Bei den folgenden Anbietern geht das wunderbar, du kannst sie hier vergleichen.
Stelle dir also nicht die Frage: Säule 3a Bank oder Versicherung oder Depot. Gestalte dir idealerweise eine Mischung, welche sich flexibel an deine Lebensumstände anpassen lässt. (Wobei eine Versicherung dazu am besten nicht über die Säule 3a gelöst werden muss).
«Intelligent ist, wer aus den Fehlern anderer lernt».
Aus all unseren Tests und Erfahrungsberichten haben wir dir unsere Top-Auswahl zusammengestellt:
Finanzen sind immer individuell und es ist nicht möglich, hier eine pauschale richtige Antwort für jeden Menschen abzugeben. Du kannst vermutlich am besten sagen, ob eine Säule 3a Bank oder Versicherungslösung oder ein Depot besser für dich ist, da du deine Situation und Ziele kennst.
Wenn du eine Säule 3a Versicherung abschliessen möchtest, informiere dich zuerst über die langfristigen Konsequenzen. Stichwort Rückkaufwert.
Je nach Risikobefinden, Alter und Zeithorizont kannst du dir eine Mischung aus Wertschriften und Kontolösung genauer anschauen. Hier findest du eine gute Übersicht.
Falls du noch Fragen oder Input für andere Leser hast, teile diese gern in den Kommentaren!
6 Antworten
Säule 3a ist m. E. nur wenige Jahre vor der Pensionierung sinnvoll und sogar da mit Nachteilen verbunden. Der Vorteil besteht ja de facto nur in der Steuerersparnis beim Einzahlen. Hat man aber z. B. im Jahr der Einzahlung eine Steuerersparnis von 15 % und noch 30 Jahre bis zur Pension, besteht diese Ersparnis in 1/2 Prozent pro Jahr. Dabei ist noch gar nicht berücksichtigt, dass bei der Auszahlung wieder (derzeit noch geringere) Steuern anfallen. Und sogar diese geringere Besteuerung bei Auszahlung steht aktuell zur Diskussion. Die Finanzministerin will das nämlich im Rahmen des Sparpaketes ändern, dann ist der ganze Vorteil im A.. Die Säule 3a in Wertschriften anlegen, ist zwar prinzipiell besser als nur verzinsen, hat aber den Nachteil, dass man bei Pensionsantritt diese Wertschriften verkaufen MUSS. Wenn dann gerade die Kurse schlecht sind, kann das ein Minus bedeuten. Daher ist es besser, selbständig in Wertschriften (v. a. Aktien, ETFs) zu investieren und kann dann nach freiem Ermessen verkaufen, egal in welchem Alter man ist. Säule 3 a als Versicherung ist, wie du eh schreibst, ein Unsinn, Sparen und Versicherung gehören getrennt.
Danke für deinen Kommentar, Gerhard!
Die Säule 3a bietet langfristig tatsächlich steuerliche Vorteile, die bei richtiger Planung (z.B. Staffelung der Auszahlung) maximiert werden können. Die Diskussion um die Besteuerung ist aktuell, aber noch nicht umgesetzt (glaube persönlich nicht, dass es dazu kommt).
Wertschriften in der 3a zu halten birgt Risiken bei der Auszahlung, aber langfristig bleibt das Potenzial hoch – gerade für den Vermögensaufbau.
Hi Eric, ich wollte festhalten, dass der Steuervorteil geringer wird, je länger es bis zur Pension dauert. Wie beschrieben, wenn ich dieses Jahr 15 % bei der Steuer spare, aber erst in 15 Jahren ins Pensionsalter komme, habe ich faktisch eine (Steuer-)rendite von nur 1 % p. a., und dann kommt noch die Auszahlungssteuer davon weg. Also unrentabel. Besser Wertschriften, ich setze übrigens nur auf Aktien, in einem privaten Depot halten. Wenn man aber z. B. 3 Jahre vor dem Pensionsalter 15 % Steuern spart, ist die Steuerrendite bei 5 %, das ist gut. Ich halte selber nur Aktien in einem privaten Depot, breit gestreut auf 30 – 35 Titel und bin so seit vielen Jahren auf der Gewinnerseite.
Hi Gerhard,
Einzahlungen in die Säule 3a werden direkt vom steuerbaren Einkommen abgezogen.
Die Steuer-Rendite würde ich so, wie du sie betrachtest, insbesondere bei freiwilligen Pensionskassen-Einkäufen betrachten.
Dazu ergänzend: Bald sind freiwillige Einkäufe in die Säule 3a möglich.
Mein Mann hat 4 Säule 3a Konten, 3 davon bei 2 verschiedenen Versicherungen. Wir sind erst 30 und er zahlt seit ca. 11 Jahren ein. Logischerweise würden wir Geld verlieren wenn wir sie auflösen, was ich mich aber frage ist ob es trotzdem Sinn macht, damit wir bei der Auszahlung dann nicht noch mehr an Steuern zahlen? Kannst du uns da weiterhelfen? Oder wen fragen wir am besten? Eine andere Frage: mein Banker meinte zu mir man sollte Säule 3a Konten bis max. 50’000 füllen. Stimmt das? Wieviel Konten darf man denn haben? Lieben Dank für die Antworten 😊
Liebe Celina,
die Thematik mit den 3a-Policen ist leider oft sehr unschön, da hohe Gebühren anfallen. Dennoch kann es sich oft lohnen, in den sauren Apfel zu beissen … es sollte aber immer individuell betrachtet und berechnet werden. Am besten suchst du dazu einen unabhängigen Finanzberater, welcher keine Abschlussprovisionen erhält, sondern einfach pro Stunde bezahlt wird.
Sonst wird dir schnell das nächste Produkt verkauft …
Bezüglich Staffelung: Faustregeln wie die 50’000 sind viele verbreitet und eigentlich immer falsch, sie geben aber eine Richtschnur. Hier findest du konkrete Rechnungen und eine Anleitung zur 3a Staffelung.