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Wenn die Säule 3b erklärt wird, wird sie oft auch als «freie Vorsorge» bezeichnet. Das Schweizer Vorsorgesystem mit seinen 3 Säulen hatten wir bereits in diesem Beitrag aufgegriffen.
Die Säule 3b ist ein wichtiger Bestandteil der freien Vorsorge in der Schweiz. Anders als bei der Säule 3a kannst du hier flexibel vorsorgen, ohne an strikte Vorgaben gebunden zu sein.
Doch was genau fällt unter die freie Vorsorge, und lohnt es sich, in ein Säule 3b-Produkt zu investieren? In diesem Beitrag erfährst du alles, was du über die Säule 3b wissen musst, inklusive steuerlicher Vorteile und typischer Anlageformen.
Die freie Vorsorge gehört zu all deinen Aktivitäten bzgl. freiwillig angesparten Vermögenswerten. Du hast vielleicht kein «3b-Produkt» bei einem Anbieter gekauft, doch einen kleinen Goldbarren in der Schublade? Dann hast du bereits eine freie Vorsorge geschaffen.
Sachwerte wie Oldtimer oder Immobilien zählen nach dieser Logik ebenso in die freie Vorsorge wie Aktien, ETFs, Sparguthaben oder Kryptos. Weiterhin gibt es noch etwas anderes: Säule 3b Produkte von Banken und Versicherungen.
Banken und Versicherungen bieten gezielt Säule 3b Produkte an. Dazu zählen bei Versicherungen beispielsweise vermögensbildende Kapitalversicherungen. Bei Banken könnte das ein Sparplan auf einen Aktienfonds sein. Selbstverständlich sollte man bei solchen Angeboten auf die Gebühren und das Produkt selbst genau achten und sich im Vorfeld ein klares Bild verschaffen. Versteckte Kosten können die unter speziellen Bedingungen geltenden steuerlichen Vorteile der Säule 3b nämlich schnell in Luft auflösen.
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Während Einzahlungen in die Säule 3a vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden können, ist das bei der Säule 3b nicht der Fall. Die Guthaben in der Säule 3b zählen zum Vermögen hinzu. Definitiv gilt also: Die Säule 3b muss in der Steuererklärung angegeben werden.
Doch die Hoffnung auf steuerliche Vorteile der Säule 3b musst du nicht direkt aufgeben. Wie immer gibt es Ausnahmen.
Die Auszahlung aus der Säule 3b ist steuerfrei, wenn folgende vier Bedingungen eingehalten sind:
Vorsorge macht Sinn und ist essenziell. Doch ob ein Bank- oder Versicherungsprodukt für dich ideal ist, sollte stets im Detail geprüft werden. Fondssparpläne oder Risikoversicherungen sind bekannt für hohe, doch gut versteckte Kosten. Man sollte sich hier also nicht vom verkaufenden Berater zu etwas überreden lassen, was man nicht im Detail versteht.
Für dich selbst kannst du freie Vorsorge auch mit eigenen Investments und Wertanlagen tätigen, ohne dich einem verschachtelten Produkt hingeben zu müssen.
Ein solides Investmentportfolio mit breitem Anlagehorizont und tiefen Kosten eignet sich meist hervorragend. Wie so etwas aussehen könnte, haben wir dir im Investment Bereich aufgezeigt.
«Intelligent ist, wer aus den Fehlern anderer lernt».
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Langfristig entscheidet über deine Finanzen, ob du intelligent mit deinem Vermögen umgegangen bist. Steuervorteile in der Säule 3a sind dabei sicherlich hilfreich.
Ob ein klassisches Säule 3b Produkt einer Versicherung oder Bank für dich vorteilhaft ist, solltest du genau prüfen. Vermögen zu investieren, welches du die nächsten Jahre entbehren kannst, ist langfristig sicherlich vorteilhaft. Hier zeigen wir dir, wie du vorgehen und damit deine freie Vorsorge selbst aufbauen kannst.
Die Säule 3a ist die gebundene Vorsorge. Sie bietet steuerliche Vorteile, da die Einzahlungen vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden können. Die Einzahlungen sind jedoch limitiert (jährlicher Maximalbetrag) und die Auszahlung ist an bestimmte Ereignisse wie Pensionierung, Hauskauf oder Auswanderung geknüpft.
Die Säule 3b ist die freie Vorsorge. Sie unterliegt keinen Einschränkungen bezüglich Einzahlungen oder Auszahlungen. Allerdings bieten die Einzahlungen in die Säule 3b keine direkten steuerlichen Abzüge. Je nach Produkt und Bedingungen können aber Auszahlungen unter bestimmten Voraussetzungen steuerfrei sein.
Die Säule 3b umfasst alle Arten von privaten Spar- und Anlageformen, die nicht an spezifische Vorsorgeregeln gebunden sind. Zu diesen gehören:
•Bankprodukte wie Sparkonten oder Anlagedepots,
•Versicherungen, z.B. Kapitallebensversicherungen,
•Sachwerte wie Immobilien, Kunst, Gold oder Oldtimer,
•Wertpapiere wie Aktien, Anleihen und ETFs.
Einige Anbieter, insbesondere Versicherungen und Banken, bieten spezifische Säule 3b-Produkte an, die oft Versicherungen oder kombinierte Sparpläne sind. Hierbei ist besonders auf die Kostenstruktur zu achten.
Einzahlungen in die Säule 3b bieten keine unmittelbaren steuerlichen Vorteile wie in der Säule 3a. Allerdings gibt es bestimmte Produkte, bei denen steuerliche Vorteile bei der Auszahlung möglich sind. Die Auszahlung kann steuerfrei erfolgen, wenn folgende Bedingungen erfüllt sind:
Diese Regeln gelten jedoch in der Regel nur für Kapitalversicherungen und nicht für alle Formen der Säule 3b.
Das hängt von deinen Zielen ab. Viele Banken und Versicherungen bieten Säule 3b-Produkte an, wie Kapitallebensversicherungen oder Fondssparpläne. Diese Produkte bieten Struktur und oft Steueroptimierung, können jedoch auch hohe Gebühren haben. Alternativ kannst du deine freie Vorsorge selbst gestalten, indem du eigenständig in ETFs, Aktien, Immobilien oder andere Vermögenswerte investierst. Für diese Variante fallen meist niedrigere Gebühren an, aber es erfordert mehr Eigeninitiative und Wissen.
5 Antworten
Thank you for your informative piece on Pillar 3b. Your article sheds light on this lesser-known aspect of pension planning, offering valuable insights into the financial strategies and opportunities it presents. It’s clear that Pillar 3b plays a pivotal role in Switzerland’s retirement system, and your explanation makes it more accessible to readers. Your commitment to providing comprehensive financial information is commendable, and it empowers individuals to make informed decisions about their financial futures. Keep up the excellent work!
Hinweis zum Urlaubsretter Blogbeitrag, diesen kann man nicht anschauen weil er Passwortgeschützt ist :O
danke für den Hinweis, sollte nicht sichtbar sein. Dieser wird erst kommende Woche am Mittwoch veröffentlicht 🙂
Sofern der maximale Betrag noch nicht ausgeschöpft ist, kann man in der Steuererklärung unter Versicherungsprämien auch Prämien einer Lebensversicherung der Säule 3b in Abzug bringen. Normalerweise ist der maximale Betrag bereits durch die Krankenkasse ausgeschöpft. Bekommt man aber z.B. Prämienverbilligung, so hat es dort ggf. noch etwas Luft.
sehr spannend, danke für den Hinweis Hugo!