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Wenn du in die Säule 3a einzahlen möchtest, hast du grundsätzlich 3 Optionen: Sparkonto, Versicherung oder Wertschriften.
Obwohl Wertschriften eine hohe Rendite erzielen können, bergen diese auch ein gewisses Risiko. Beim Vorsorgevermögen fühlen sich daher viele Anleger mit einem Sparkonto wohler. Mit Zinsen, die unter der Inflation liegen, verlierst du damit aber faktisch bis zur Pensionierung Geld.
Genau deshalb hat bench eine neue Lösung entwickelt: Garantiesparen. Dies ist eine Art Sparlösung mit einer Kapitalgarantie, die mit einer Renditechance verbunden ist.
Im folgenden bench Säule 3a-Erfahrungsbericht erfährst du alles über das neue Angebot.
bench ist eine neue Säule 3a-App, die eine Renditechance bietet und gleichzeitig bis zu 100% deines eingezahlten Kapitals schützt. bench bietet damit eine Art Zwischenlösung zwischen einem reinen Sparkonto und einer Wertschriften-Lösung.
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Ähnlich wie andere Säule 3a-Apps wird dein Geld auch bei bench angelegt. bench spricht allerdings vorsichtigere Anleger an, denn bei der Pensionierung erhältst du je nach Strategie mindestens einen Teil oder dein gesamthaft eingezahltes Geld garantiert wieder.
Wenn du früh mit der Säule 3a startest, hast du einen sehr langen Anlagehorizont von mindestens 30 Jahren. In diesem Fall ist es zwar fast unmöglich, Geld zu verlieren, wenn dein Säule 3a-Guthaben in ETFs oder stabile Aktien angelegt wird. Ein gewisses Risiko bleibt aber immer bestehen. Dieses möchte bench abfedern, indem dein Kapital mit einer Garantie geschützt wird.
Wie viel deines eingezahlten Kapitals garantiert werden soll, kannst du selbst wählen. bench bietet 3 Garantiestufen an: 80%, 90% und 100%.
Je höher dein Garantielevel ist, desto geringer ist deine Renditechance. Bench verspricht eine Renditechance von 1 – 4% pro Jahr. In unserem Beispiel mit 30 Jahren Laufzeit hast du gemäss der App bei der 80%-Garantie eine Chance auf rund 3.6% Rendite. Wenn du 100% deines Kapitals gesichert haben möchtest, dann befindet sich die Rendite gemäss App eher im Bereich von 2.5%. Auf ihrer Webseite kann man im Rechner die für sich zutreffende Renditechance jeweils berechnen.
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Das Angebot von bench bietet einige Vorteile, die es insbesondere dann interessant machen, wenn du eher vorsichtig bist und mit deiner Vorsorge nicht spekulieren möchtest.
bench garantiert zwar keine Rendite, allerdings hast du eine Renditechance von 1 – 4%. Mit bench werden deine Vorsorgegelder also auch teilweise in Wertschriften investiert, allerdings eher konservativ.
Im Gegensatz zu einer Wertschriften-Lösung hältst du allerdings selbst keine Wertschriften. Stattdessen investiert die Glarner Kantonalbank (GLKB), welche hinter bench steht, das Geld für dich. Der Grossteil deines Vorsorgekapitals wird für die von dir gewählte Garantie verwendet. Dieser wird nicht investiert, aber die Bank gewährt darauf einen fixen Zins. Dies ermöglicht bench, dir das Kapital bis zu 100% zu garantieren und trotzdem noch einen kleinen Betrag übrigzuhaben, welcher dann investiert werden kann.
Dieses Kapital investiert bench dann konservativ in einen Aktienkorb (nur Schweizer Aktien) und schützt es gleichzeitig mit einer Wertschwankungskontrolle. Dadurch kann eine relativ stabile Rendite von zwischen 1 und 4% erzielt werden, ohne dass ein Risiko für einschneidende Verluste besteht.
Wenn du einen Anlagehorizont von rund 30 Jahren hast, kannst du laut App je nach Garantie folgende Renditen erwarten:
| bench Garantielevel | Erwartete Renditen pro Jahr |
|---|---|
| 80% Garantie | ca. 3,6% |
| 90% Garantie | ca. 2,9% |
| 100% Garantie | ca. 2,5% |
Hinter bench steht die Glarner Kantonalbank. Diese ist dafür zuständig, dass dein Vermögen gemäss deiner gewählten Garantiestufe geschützt ist. Dieses Kapital fällt zudem auch unter die Privilegierung mit Staatsgarantie. Somit ist dein Kapital auch im Falle eines Konkurses der GLKB durch den Kanton Glarus geschützt.
Du musst übrigens kein Konto bei der GLKB haben, um bench zu nutzen, denn dieses wird automatisch eröffnet, wenn du mit der App startest.
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Ein weiterer Vorteil ist, dass du keine Mindesteinzahlung leisten musst. Schon ab CHF 1 bist du dabei.
Zudem kannst du völlig flexibel und jederzeit bis zum jährlichen Maximalbeitrag einzahlen. Anders als bei einer Versicherungslösung bist du bei bench nicht fix gebunden. Du kannst wählen, wann du wie viel und wie oft du einzahlen möchtest. Wenn du beispielsweise einen Engpass hast, kannst du auch problemlos einen Monat oder gar ein ganzes Jahr auslassen und dann wieder starten.
Neben den vielen Vorteilen gibt es allerdings auch bei bench ein paar Nachteile.
Der grösste Nachteil der Garantie-Lösung im Bench Review gegenüber Säule 3a-Lösungen, die aus reinen Aktien-Anlagen bestehen, ist die geringere Rendite. Wenn dein Vorsorgevermögen mehrheitlich in ETFs oder solide Aktien investiert wird, dann beträgt die durchschnittliche Rendite über 10 Jahre und mehr in der Regel zwischen 5 und 8%.
Laut bench 3a kann die Rendite zwar auch einmal über 4% steigen. Dies dürfte allerdings höchst selten der Fall sein. Stattdessen wird sich der Ertrag in den meisten Jahren je nach Garantielevel wahrscheinlich zwischen 2.5 und 3.6% bewegen.
Im Hinblick darauf, dass du historisch gesehen bei einem langen Anlagehorizont bei ETFs ein sehr geringes Risiko eines Kapitalverlustes hast, verpasst du bei dieser Lösung womöglich langfristig etwas Rendite.
Ein weiterer Punkt, der im bench Testbericht aufgefallen war, ist, dass du zwingend eine Garantie wählen musst. Du kannst dein Vorsorgekapital also nicht uneingeschränkt anlegen lassen und von 4% oder mehr Rendite profitieren.
Stattdessen musst du wählen, ob du 80%, 90% oder 100% deines Kapitals garantiert haben möchtest. Und je höher die Garantie ist, desto mehr leidet deine Rendite. Dafür bietet die Garantie zusätzliche Sicherheit für dein Kapital.
Je nach Nachfrage könnte bench zukünftig auch andere Optionen mit mehr Entscheidungsspielraum anbieten. Wenn du dich mit Wertschriften allerdings wohlfühlst, dann geniesst du dort aktuell mehr Freiheit und mehr Rendite.
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Insgesamt sind die Nutzung und Handhabung der App sehr einfach, angenehm und übersichtlich.
Der Registrierungsprozess ist schnell und unkompliziert. Du musst deine Personalien eingeben und deine ID verifizieren lassen und damit ist die Registrierung schon abgeschlossen. Im Test war der ganze Prozess innerhalb von 5 Minuten erledigt. Dies gelingt an Wochentagen genauso wie am Wochenende.
Beim Hochladen der ID hatten wir zuerst eine Fehlermeldung, woraufhin die App abgestürzt ist. Nach einem Neustart der App lief dann aber alles einwandfrei.
Die App selbst ist sehr minimalistisch und übersichtlich gestaltet. Auf der Startseite siehst du dein Säule 3a-Konto und die entsprechende Garantie, «Produkt» genannt. Zu Beginn musst du ein Produkt auswählen, was ebenfalls auf der Startseite angezeigt wird.
In deinem Profil findest du alle deine Dokumente. Neben den Vertragsunterlagen wirst du hier auch deine 3a-Kontoauszüge und Steuerbescheinigungen finden.
Sobald du das Produkt gewählt hast, kannst du Geld einzahlen. Auch dieser Prozess ist übersichtlich und unkompliziert gestaltet. Wenn du auf «Einzahlen» klickst, kannst du die Zahlungsinformationen für die Einzahlung direkt kopieren oder dir den Einzahlungsschein per E-Mail schicken lassen. Bei unserem Test wurde das eingezahlte Geld nach 2 Arbeitstagen gutgeschrieben.
Wenn du dein Säule 3a-Guthaben transferieren willst, führt dich bench Schritt für Schritt durch den Prozess. Dabei musst du lediglich deinen bisherigen Anbieter auswählen und die Konto- oder Policen-Nummer eingeben. Danach erhältst du ein vorausgefülltes Formular, welches du nur noch unterschreiben und an bench retournieren musst.
Im unteren Bereich werden deine Einzahlungen grafisch dargestellt, du kannst die Anlagestrategie allerdings nicht beeinflussen. Das gewählte Produkt kannst du aber jederzeit anpassen. Durch die simple Benutzeroberfläche besteht kaum Gefahr für Verwirrungen und du wirst dich schnell darin zurechtfinden.
Ebenfalls modern und angenehm ist das biometrische Login, womit du dich bequem per Fingerabdruck anmelden kannst.
bench bietet eine Pauschalgebühr von 0,8% des Kontowertes pro Jahr an. Diese Gebühr ist bei den Renditechancen und beim Garantiebetrag bereits eingerechnet. Das heisst, die Gebühr wird nicht zusätzlich abgezogen, sondern du erhältst effektiv die gewählte Garantie und angezeigte Rendite.
Die Gebühren sind zwar höher als bei den meisten Sparkonto- und Wertschriften-Lösungen, Versicherungen verlangen hingegen deutlich höhere Gebühren. Da diese bei bench aber bereits bei der Garantie und Rendite einkalkuliert sind, schmälern sie deinen Ertrag nicht.
Wie bereits erwähnt, kannst du je nach gewählter Garantie eine unterschiedliche Rendite erwarten. bench hat dies gegenüber verschiedenen Wertschriftenportfolios getestet. Dabei sind folgende Resultate herausgekommen:
bench 100
Wenn du eine Garantie von 100% gewählt hast, performt dein Kapital in der Regel ähnlich wie ein Fonds, der zu 45% aus Aktien besteht. Aufgrund der Wertschwankungskontrolle schwankt dein Vermögen allerdings weniger stark, womit du mehr Sicherheit hast.
bench 90
bench hat die Performance mit einer 90%-Garantie zwar nicht getestet, diese dürfte sich aber ziemlich genau in der Mitte zwischen Bench 100 und Bench 80 befinden. Somit hätte dein Kapital rund 5 bis 10% besser abgeschnitten als ein Fonds, der zu 45% aus Aktien besteht.
bench 80
Mit einer Garantie von 80% hätte dein Kapital seit 2010 im Schnitt rund 10 bis 20% besser performt als ein Fonds mit 45% Aktienanteil. Selbst in schwachen Jahren wäre die Performance aufgrund der Wertschwankungskontrolle fast gleichauf mit dem Fonds gewesen.
bench hat eine Säule 3a-Lösung erstellt, die sich für dich eignet, wenn du eher vorsichtig bist. Gerade wenn du dein Vorsorgekapital aktuell auf einem Sparkonto hast oder dich vielleicht bisher nicht an das ganze Thema herangetraut hast, dann ist bench ein spannender Anbieter für dich.
Denn ähnlich wie bei einem Sparkonto kannst du entscheiden, wie viel deines eingezahlten Kapitals du auf jeden Fall zum Zeitpunkt deiner Pensionierung zur Verfügung haben möchtest. Da die Zinsen der Sparkonten sich allerdings seit Jahren meistens unter der Inflation befinden, verlierst du damit aber faktisch Geld. Bei bench erhältst du aber zusätzlich zur Garantie auch eine Rendite, die mit durchschnittlich 2.5 bis 3.6% nach Gebühren deutlich mehr bringt als eine Sparlösung.
Wenn dir die Wertschwankungen bei Aktien und anderen Anlagen Angst machen oder dir das Thema schlicht zu kompliziert ist, dann ist bench also eine gute Lösung für dich. Zudem kann bench 3a für dich passend sein, wenn dein Anlagehorizont nur noch wenige Jahre bis zur Pensionierung beträgt.
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Wenn du dein Vorsorgekapital dagegen bereits in Wertschriften investiert hast und dich damit wohlfühlst, dann wirst du damit besser bedient sein. Denn die Garantie schmälert die mögliche Rendite unter Umständen deutlich. Bei einem langen Anlagehorizont kannst du mit soliden Aktien deutlich mehr herausholen.
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bench ist eine moderne Säule 3a-App, die sich gut eignet, wenn du dir bei deinem Vorsorgekapital möglichst viel Sicherheit wünschst. Insbesondere dann, wenn dir Wertschriften zu unsicher oder zu kompliziert sind, bietet bench eine gute Alternative.
Durch die gewährte Garantie hast du die gleiche Sicherheit wie bei einem Sparkonto. Sehr spannend ist bench auch bei einem kurzen, zeitlich beschränkten Anlagezeitraum. Denn bei bench kannst du von einer attraktiven Rendite profitieren, die deutlich über den üblichen Sparzinsen liegt und dennoch dein Risiko begrenzt.
Die bench App ist sehr übersichtlich und einfach zu bedienen. Ein weiteres Plus ist, dass die Glarner Kantonalbank als Partnerbank hinter dem Produkt steht und somit auch dein Kapital schützt, was ebenfalls für hohe Sicherheit sorgt.
Falls du noch Fragen zur neuen Vorsorgelösung hast, lass gerne einen Kommentar da!
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